高频提问你问我答昨天有朋友想给老公考虑保险问乙肝大三阳投保有影响吗？我国是“乙肝”大国，约有万乙肝病*携带者。遵医嘱定期复查肝功能和乙肝病*量，无需担心：）。但对投保来说，乙肝病*携带人群在未来几十年，承担相对更高的疾病风险，是保险公司比较敏感的核保项目。投保前如有“乙肝携带”情况，无论是否服药、是否住院治疗，都应如实健康告知身体状况，避免日后理赔纠纷。随着大家合规投保的意识加强，开欣在日常咨询中常听大家问起：乙肝大小三阳能投保健康险吗？有什么影响吗？------了解“乙肝五项”------仅乙肝病*携带：表示已经感染乙肝病*，但肝功能正常，对身体影响很小。乙肝“小三阳”：表示病*复制减弱，传染性弱；乙肝“大三阳”：表示病*复制活跃，传染性强。判断是否“肝炎”，需要进一步化验谷丙转氨酶、谷草转氨酶、胆红素等5项指标。85%-90%的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。所以大部分健康险对“肝炎”拒保，“乙肝携带”可视具体情况投保。------常见核保结论------对健康险来说，“乙肝携带”核保难度为：仅乙肝病*携带乙肝小三阳乙肝大三阳肝炎。常见投保结论有五种：
正常：以标准体费率，别人花多少钱，我也花多少钱。
加费：比一般人多交一点保费。之后因肝部疾病出险可以正常理赔。虽然多交一点钱，但能正常保障，算是很好的承保结论了。
除外：投保后因肝部疾病（肝硬化、肝癌等）不能获得理赔，其他部位的疾病扔可正常获赔。
延期：目前身体情况不符合保险公司要求，待身体恢复后再进行投保（变相拒保）。
拒保：超出保险公司风控要求，不予承保。
------具体险种概况------
意外险：多数一年期意外险无需健康告知,在投保人能够生活自理的情况下，只需要告知年龄和职业就可以进行购买。重疾保险：“乙肝病*携带/小三阳”常可正常承保、或加费承保；大三阳少数可以加费承保，加费幅度约为10~30%。个人百万医疗险：因医疗健康险理赔范围不局限病种、疾病住院即可理赔，因此健康告知比重疾险严格。“乙肝病*携带/小三阳”常除外肝部疾病承保，或拒保；“大三阳”拒保。团体健康险：如您所在的公司员工数量足够多，保险公司将按群体疾病自然发生率核算保费，对一般既往症正常承保。具体应视投保前约定。一般健康险对肝炎大概率拒保。可考虑定期寿险或终身寿险、年金保险。为自己规划一笔专款专用的保障费用。------如实健康告知------为避免日后理赔纠纷，投保前请特别重视健康告知。很多朋友会担心如实告知后，会被“除外”或“拒保”，抱有侥幸心理，这是可以理解的。因为已经出现“苗头”的部位，恰恰是我们最担心的地方，这个部位从一开始就加费或不予承保，一下子很难接受。但身体是一个复杂的系统，我们无法预料在几十年的漫长生涯中，意外中招的部位是谁，很可能与期初最担心的部位反而无关。开欣根据工作经验建议，考虑接受“加费”和“除外承保”。因为随着年龄增长，身体情况若进一步发生变化，直接“拒保”也是可能的。直接询问：乙肝情况如“乙肝大小三阳”、“乙肝病*携带者”、“病*性肝炎”、“肝炎病*携带或携带史”、“肝脏疾病”、“肝炎”、“HBV-DNA检查”等。间接提问：另有一些容易忽视的涉及乙肝的“隐性”告知，如“健康检查异常”、“长期服药”、“连续30天服药”、是否被其他保险公司“拒保、加费、附加条件承保”等。目前投保常见有线上智能核保和人工核保两种。线上智能核保“一刀切”不能通过时，可转线下产品人工核保。人工核保的好处是有“人工裁量”的弹性，遇上核保“优惠期”也许有更好的承保结论。保险公司核保老师会根据体检、诊疗资料情况核保，必要时需做肝功能、腹部彩超、甲胎蛋白乙肝病*DNA情况等复查。定期体检、作息规律比买保险更能防范风险，小伙伴们都要多加锻炼坚持不懈！若您不能确定是否能正常投保时，请咨询专业人士，给予投保指导和协助，合规投保免生纠纷。
明亚保险经纪高级合伙人
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